보금자리론 소득기준 완화, 신혼부부 한도 1인 소득 계산

맞벌이 신혼부부가 보금자리론 상담에서 가장 많이 듣던 말이 “합산하면 넘으세요”였다. 각자 연봉은 평범한데 둘을 더하면 8,500만원을 넘는 경우다. 10월 19일부터 이 문턱이 바뀐다.

한국주택금융공사가 9월 28일 발표한 보금자리론 소득기준 완화의 핵심은 한 줄이다. 부부 합산소득이 기준을 넘어도, 둘 중 한 명의 연소득이 7,000만원 이하면 신청할 수 있다.

그런데 기사 제목만 보고 움직이면 놓치는 게 있다. 한 명 소득으로 들어가면 상환능력 심사도 그 한 명 기준으로 바뀐다. 그래서 이 글은 “받을 수 있나”보다 “얼마까지 나오나”를 숫자로 따져본다.

보금자리론 소득기준 완화, 정확히 뭐가 바뀌나?

바뀌는 건 신혼가구의 소득 판정 방식 하나다. 금리·한도·주택가격 기준은 그대로다.

지금까지 신혼가구는 부부 합산 연소득으로만 판정했다. 무자녀 8,500만원, 1자녀 9,000만원, 2자녀 이상 1억원이 상한이다. 일반 가구 기준(합산 7,000만원)보다 넉넉하게 열어둔 것이지만, 맞벌이 둘이 평균 연봉만 받아도 넘기 쉬운 숫자였다.

공사가 든 예시가 딱 그 경우다. 자녀 없는 부부가 각각 4,000만원, 5,000만원을 벌면 합산 9,000만원이라 기존에는 탈락이었다. 개편 후에는 한 명이 7,000만원 이하라 신청이 된다.

숫자로 보면 단순한데, 조건이 두 개 따라붙는다.

표의 넷째 줄이 함정이다. 소득은 한 명만 보지만 집과 빚은 여전히 부부 단위로 본다. 배우자 이름으로 전세자금대출이 남아 있으면 그것도 같이 잡힌다는 뜻이다.

보도마다 표현이 조금 다르다는 점도 적어둔다. 서울경제는 “배우자 소득·중도금·전세자금대출·주택 보유 수는 부부 합산”이라고 썼고, 이투데이는 “우대금리와 추가 대출 요건 확인 때 배우자 소득·부채도 본다”고 썼다. 우대금리 판정까지 합산이라면 소득 기준이 붙은 우대 항목은 기대하기 어렵다. 이 부분은 신청 전에 공사 콜센터(1688-8114)에서 확인하는 게 맞다.

한 명 소득으로 들어가면 한도는 얼마나 나오나?

차주 연소득이 4,000만원 이상이고 다른 빚이 없다면, DTI 때문에 한도가 깎일 일은 거의 없다.

보금자리론 DTI 상한은 60%다. 연소득의 60%까지 연간 원리금으로 쓸 수 있다는 뜻이다. 아래는 이 글에서 직접 돌린 계산이다. 원리금균등상환, 10월 아낌e 금리(30년 5.10%, 50년 5.20%), 다른 대출 없음을 가정했다.

계산해보면 경계선이 연소득 4,000만원 근처에 있다. 그 위로는 소득이 얼마든 결국 3.6억원 상한에서 멈춘다.

그럼 정말 4,000만원이면 안심일까. 꼭 그렇지는 않다.

DTI에는 다른 대출의 연간 이자도 들어간다. 차주 연소득 4,000만원에 신용대출·자동차 할부 이자가 연 120만원만 있어도, 같은 조건으로 다시 계산하면 상한이 약 3억 5,000만원으로 내려간다. 3.6억원 밑이다. 결혼 전에 받아둔 작은 대출 하나가 신혼부부 한도를 직접 깎는 셈이다.

월 상환액도 미리 봐두자. 3.6억원을 30년 5.10%로 빌리면 월 약 195만원, 50년 5.20%면 월 약 169만원이다. 50년 만기가 월 부담은 26만원가량 가볍지만, 공사 안내상 50년은 만 40세 미만 신혼가구 등 나이 조건이 붙는다.

규제지역 아파트라면 계산이 한 번 더 깎인다

공사 상품 안내 페이지 원문을 열어보면, 담보주택이 규제지역(조정대상지역·투기지역·투기과열지구)에 있으면 LTV와 DTI를 각각 10%p 깎고 금리를 0.2%p 더한다고 적혀 있다.

예외가 있다. 생애최초 구입자, 전세사기피해자, 그리고 “실수요자”다. 실수요자는 구입용도·무주택·주택가격 6억원 이하·부부합산 연소득 7천만원 이하를 모두 충족해야 한다.

여기서 걸린다. 이번 보금자리론 소득기준 완화를 쓰는 부부는 정의상 합산소득이 8,500만원(또는 9,000만원·1억원)을 넘는 사람들이다. 10월 1일 상품 페이지 문구대로라면 실수요자 예외에 들어가지 못한다. 생애최초가 아니라면 규제지역에서는 DTI 50%, LTV 60%가 적용된다는 계산이 나온다.

보금자리론 소득기준 완화에 맞춰 이 실수요자 문구가 바뀔지는 아직 공개된 게 없다. 그래서 아래 숫자는 “현재 문구 그대로 적용될 경우”의 보수적 계산이다.

LTV도 같이 봐야 한다. 아파트 LTV 70%면 5억 1,400만원 정도 집부터 3.6억원을 다 받을 수 있다. 60%로 깎이면 6억원짜리 집이어야 3.6억원이 나온다. 보금자리론 주택가격 상한이 6억원이니, 규제지역에서는 상한선 꼭대기 집이 아니면 한도를 다 못 채운다.

10월 19일 전에 신청해도 되나?

합산소득이 기준을 넘는 부부라면 10월 19일 이후에 신청해야 한다. 공사 발표가 “10월 19일 신규 대출 신청 건부터”로 못 박혀 있다.

소득완화 시행일은 신청일 기준이다. 실행일이 아니다. 18일에 접수하면 기존 합산 기준으로 심사되고, 기준을 넘으면 그대로 부적격이다. 급하다고 미리 넣었다가 반려되면 서류를 다시 떼야 한다.

반대로 합산소득이 이미 기준 안에 있는 부부는 기다릴 이유가 없다. 오히려 합산 기준이 유리하다. DTI를 부부 소득 전체로 보기 때문이다. 앞 표에서 3,000만원 차주 혼자로는 2.76억원이 한계였지만, 합산 7,000만원 부부라면 DTI는 걸릴 일이 없다.

1. 합산소득 확인: 최근 소득금액증명원 기준으로 부부 합산이 8,500만원(1자녀 9,000만원, 2자녀↑ 1억원) 이하인지 본다.
2. 기준 이하라면: 지금 바로 합산 기준으로 신청한다. 소득완화 시행일을 기다릴 필요가 없다.
3. 기준 초과라면: 둘 중 7,000만원 이하인 사람이 있는지 확인하고, 10월 19일 이후 그 사람 명의로 접수한다.
4. 둘 다 7,000만원 초과라면: 이번 개편으로도 대상이 아니다. 디딤돌대출 등 다른 정책대출 기준을 따로 확인한다.

매매 잔금일이 10월 말~11월 초에 잡혀 있다면 일정이 빠듯하다. 소득완화 시행일 직후에는 신청이 몰릴 수 있어 심사 기간을 넉넉히 잡는 편이 안전하다.

차주를 누구로 할지 정하는 순서

한 명 기준으로 갈 때 차주는 연소득 7,000만원 이하인 사람이어야 한다. 서울경제 보도의 예시도 “연 4,000만원인 배우자가 차주로 신청”하는 구조였다.

둘 다 7,000만원 이하인데 합산이 기준을 넘는 경우가 있다. 4,000만원과 5,000만원 부부가 그렇다. 이때 누구를 차주로 할지 선택권이 있는지는 공식 발표에 명시돼 있지 않다. 계산상으로는 소득이 높은 쪽이 DTI에서 유리하다. 그래도 접수 전에 공사에 확인하는 게 순서다.

차주를 고를 때 소득만 보면 안 된다. 그 사람 명의의 기존 대출 이자도 DTI에 들어간다. 연봉이 조금 낮아도 빚이 없는 쪽이 오히려 한도가 더 나올 수 있다.

신혼부부 한도를 끝까지 끌어올리고 싶다면 순서는 이렇다. 결혼 전 소액 대출부터 정리하고, 차주를 정하고, 그다음 매물 가격을 본다. 반대로 하면 계약금부터 걸어놓고 한도가 모자라는 상황이 생긴다.

대출 규제 전반이 어떻게 바뀌어 왔는지는 8·13 가계대출 대책 총정리에서, 다른 정책대출과 비교하려면 디딤돌대출 조건·금리·한도 정리에서 이어서 볼 수 있다.

자주 묻는 질문

이미 보금자리론을 쓰고 있는데 소득기준 완화가 소급되나요?

아니다. 공사 발표는 10월 19일 이후 신규 신청 건부터 적용한다고 했다. 이미 실행된 대출의 조건이 바뀌는 건 아니다.

혼인신고를 아직 안 했어도 새 기준을 쓸 수 있나요?

공사 기준상 신혼가구에는 3개월 안에 결혼할 예정인 사람도 포함된다. 다만 결혼 예정자는 증빙 서류가 따로 필요하니 상품설명서에서 목록을 먼저 확인하자.

한 명 기준으로 받으면 신혼부부 한도도 줄어드나요?

상품 한도 자체(최대 3.6억원, 생애최초 4.2억원)는 같다. 다만 DTI를 차주 한 명 소득으로 보기 때문에 차주 연소득이 4,000만원 안팎보다 낮거나 다른 대출이 있으면 실제 신혼부부 한도는 3.6억원보다 적게 나올 수 있다.

출처

• 한국주택금융공사 — 보금자리론 상품소개 (LTV·DTI·한도·규제지역 조건)
• 이투데이 — 보금자리론 ‘결혼 페널티’ 완화, 1명 소득 7000만원 이하면 신청 (2026.09.28)
• 서울경제 — 신혼가구 보금자리론, 내달 19일부터 ‘결혼 페널티’ 삭제

✍️ David Park · 에디터 | 2026년 10월 1일 기준 (금리는 2026년 10월 아낌e-보금자리론 공시 기준)

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